รีไฟแนนซ์ คือ อะไร ผ่อนรถ ผ่อนบ้าน มีหนี้บัตรเครดิต สามารถทำได้ไหม ?

อาจเป็นคำที่ไม่ค่อยคุ้นหูเท่าไหร่สำหรับคำว่า ‘รีไฟแนนซ์’ มันคือ การชำระเงินกู้ที่มีอยู่ในปัจจุบันทั้งหมดด้วยเงินกู้ใหม่ หรืออาจเรียกได้ว่าเป็นการไปกู้เงินจากที่ใหม่มาจ่ายที่เก่าในทีเดียว และไปผ่อนจ่ายที่ใหม่แทน

ได้ฟังเช่นนี้ คงจะสงสัยกันแล้วว่าจะกู้ใหม่ไปทำไม ในเมื่อหนี้ก็ยังอยู่เหมือนเดิม แค่เปลี่ยนเจ้าหนี้ ประโยชน์ของการรีไฟแนนซ์ คือ การกู้กับเจ้าหนี้รายใหม่อาจทำให้เราสามารถยืดระยะเวลาการผ่อนชำระได้ และในบางกรณี เราอาจได้อัตราดอกเบี้ยที่ถูกลง ยกตัวอย่างเช่น... เรามีหนี้ต้องชำระ 100 บาท ผ่อน 10 เดือน เป็น 10 บาทต่อเดือน ในขณะที่เจ้าหนี้รายใหม่ให้ผ่อน 15 เดือน เราจะมีภาระผ่อนชำระหนี้ลดลงเหลือเดือนละ 6.60 บาทเท่านั้น ในขณะที่รายได้เท่าเดิม ทำให้เรามีเงินเหลือเก็บต่อเดือนมากขึ้นนั่นเอง

การรีไฟแนนซ์มักจะเกิดขึ้นกับการผ่อนสินค้าที่มีราคาสูง และต้องใช้เงินก้อนใหญ่ในการจับจ่าย บทความนี้ของ Esto จะแนะนำเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์ในสินค้าต่าง ๆ เช่น การรีไฟแนนซ์รถ, รีไฟแนนซ์บ้าน, รีไฟแนนซ์บัตรเครดิต ว่ามีธนาคารไหน หรือสถาบันการเงินใด ที่น่าสนใจ ให้เป็นตัวเลือกในการบริหารการเงินของเรา

รีไฟแนนซ์ คือ อะไร : ข้อควรรู้ก่อนทำการรีไฟแนนซ์

หนึ่งในหัวข้อสำคัญที่ต้องศึกษาก่อนทำการรีไฟแนนซ์ คือ ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม เพราะมีค่าใช้จ่ายหลายอย่างที่ค่อนข้างมาก จึงควรพิจารณาจากค่าใช้จ่ายเหล่านี้ด้วยว่าคุ้มค่าที่จะรีไฟแนนซ์หรือไม่

หรือในบางกรณีเราอาจทำการ Retention คือการไปต่อรองกับธนาคารเดิมที่ผ่อนอยู่ ว่าสามารถลดดอกเบี้ยให้ได้ไหม โดยทั่วไปขึ้นอยู่กับประวัติการชำระเงินของผู้กู้ เช่น ผ่อนมาตลอด 3 ปี ไม่เคยจ่ายช้าเลย แบบนี้มีโอกาสที่ธนาคารเดิมจะลดดอกเบี้ยให้ แต่ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับนโยบายของธนาคารนั้น ๆ ด้วย เพราะบางธนาคารไม่มีนโยบายลดดอกเบี้ยให้ลูกค้าเดิม

การรีไฟแนนซ์รถยนต์ คือ

หนึ่งในสินค้าราคาสูงที่มนุษย์เงินเดือนเลือกที่จะผ่อนชำระมากกว่าซื้อด้วยเงินสด การรีไฟแนนซ์รถยนต์ คือ ผู้ผ่อนซื้อรถยนต์ได้ทำการกู้เงินก้อนใหม่ไปใช้หนี้ก้อนเก่าโดยอาจจะได้ประโยชน์ที่ดีกว่าเดิม เช่น ได้ขยายระยะเวลาการผ่อนชำระ 

การรีไฟแนนซ์รถยนต์ดีกว่ากดเงินสดจากบัตรเครดิต เพราะดอกเบี้ยนั้นถูกกว่ามาก โดยดอกเบี้ยของการรีไฟแนนซ์รถยนต์จะอยู่ที่ประมาณ 3–5% ส่วนดอกเบี้ยของบัตรเครดิตอยู่ที่ประมาณ 20% ขึ้นไป โดยการรีไฟแนนซ์จะสามารถทำได้ทั้งกับธนาคารเดิมและธนาคารใหม่

การรีไฟแนนซ์รถยนต์ให้คุ้มค่าตัวรถยนต์นั้นสำคัญเช่นกัน เพราะถ้าเป็นรถยี่ห้อดังและรุ่นที่ได้รับความนิยมสูง เงินที่จะได้รับย่อมคุ้มค่าและมีโอกาสได้เยอะกว่า เนื่องจากบรรดาไฟแนนซ์เหล่านี้สามารถเอาไปปล่อยได้ง่ายหากขาดชำระเป็นเวลานานจนต้องยึดรถ ดังนั้น ใครซื้อรถตลาดไว้ก่อนจะได้เปรียบมาก อีกเรื่องคืออายุรถต้องไม่เกิน 16 ปี หากอยากรีไฟแนนซ์ให้ผ่าน เพราะฉะนั้น ถ้าเป็นรถยนต์มือหนึ่งจะมีปัญหารถยนต์น้อยกว่ารถมือสอง

การรีไฟแนนซ์บ้าน คือ

การรีไฟแนนซ์บ้านจะไม่ต่างจากรถยนต์มาก คือ การกู้เงินก้อนใหม่ไปใช้หนี้ก้อนเก่าโดยอาจจะได้ประโยชน์ที่ดีกว่าเดิม สิ่งที่ต่างคือการกู้บ้านทางธนาคารมักจะมีโปรโมชันดอกเบี้ยให้ในช่วงแรกอย่างที่ได้กล่าวไปในข้อควรรู้ก่อนทำการรีไฟแนนซ์ ทำให้คนผ่อนบ้านต้องการรีไฟแนนซ์กับแหล่งเงินกู้ใหม่ ๆ ที่มีดอกเบี้ยต่ำและสามารถผ่อนชำระต่อไปได้

ผู้ต้องการรีไฟแนนซ์บ้านต้องตรวจสอบดูส่วนต่างดอกเบี้ยว่ามีส่วนลดให้มากพอที่จะทำเรื่องไฟแนนซ์ไปหรือไม่ โดยเราสามารถเทียบจากอัตราดอกเบี้ยช่วงโปรโมชัน ของที่ใหม่ กับอัตราดอกเบี้ยที่หมดโปโมชันแล้วของที่เก่า

ค่าใช้จ่ายในการรีไฟแนนซ์บ้านใหม่ทั้งหมดจะอยู่ราว ๆ 2-3% ของวงเงินกู้ โดยค่าเฉลี่ยนี้อาจสูงได้ถึง 4.3% ในบางกรณีเราสามารถประหยัดค่าธรรมเนียมในการจดจำนองใหม่ (1%) ได้ถ้าเราเลือกที่จะรีไฟแนนซ์กับธนาคารเดิม บางกรณีเมื่อเราขอรีไฟแนนซ์ใหม่ ธนาคารจะเสนอสินเชื่อต่อเติมบ้านมาให้เราด้วย ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงกว่าสินเชื่อประเภทที่อยู่อาศัย หากเราต้องการรีไฟแนนซ์เพื่อลดดอกเบี้ยจ่าย อาจจะต้องดูตรงนี้ด้วยเพื่อไม่ให้ค่าใช้จ่ายมากเกินไป

การรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต คือ

การรีไฟนนซ์บัตรเครดิต คือ การขอสินเชื่อใหม่เพื่อนำมาปิดหนี้บัตรเดิมที่มีหนี้อยู่ ทำให้ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่น้อยลง มีเวลาผ่อนสินเชื่อเพื่อปิดบัตรเครดิตยาวนานมากขึ้น และยังสามารถรวมหนี้บัตรเครดิตหลายใบมารวมอยู่ในใบเดียวเพื่อทำการผ่อนชำระทีเดียวในอัตราดอกเบี้ยเดียวกันได้

การรีไฟแนนซ์บัตรเครดิต มักจะเกิดขึ้นเมื่อหนี้บัตรเครดิตนั้นเยอะเกินกว่าจะบริหารจัดการได้ ทำให้ต้องรวมหนี้ทั้งหมดและผ่อนชำระภายใต้อัตราดอกเบี้ยเดียวกัน ทำให้ถูกกว่าดอกเบี้ยของบัตรเครดิตมาก จึงเป็นทางเลือกทีดีไม่ให้หนี้บัตรเครดิตนั้นทบกันแต่ละเดือนจนสูงมากเกินไป

สรุปได้ว่าการรีไฟแนนซ์ คือ การลดขนาดและภาระในการชำระของหนี้ก้อนหนึ่งให้สามารถจัดการได้ง่ายขึ้น และสิ่งสำคัญก่อนการรีไฟแนนซ์การการศึกษาเพื่อเปรียบเทียบดอกเบี้ยของแต่ละธนาคารเป็นสิ่งสำคัญก่อนตัดสินใจ เพระจะเป็นตัวชี้วัดเลยว่าหากรีไฟแนนซ์จะคุ้มหรือไม่