เตรียมตัวให้พร้อม กู้ธนาคารซื้อคอนโดอย่างไรให้ผ่านฉลุย

หนึ่งในความฝันของหลายๆคน คือการมีที่พักอาศัยเป็นของตัวเอง โดยเฉพาะคนที่กำลังหาที่พักในเมืองหลวงอย่างกรุงเทพฯ ‘คอนโดมิเนียม’ ตอบโจทย์ความต้องการมากกว่าบ้าน เพราะคอนโดฯส่วนมากจะอยู่ใจกลางเมืองเข้าถึงแหล่งท่องเที่ยวและสิ่งอำนวยความสะดวกได้ง่าย คนในปัจจุบันมักชอบอยู่คนเดียวหรือกับเพื่อนสองสามคน มากกว่าอยู่กันเป็นครอบครัวใหญ่ คอนโดเนียมจึงตอบโจทย์ตรงนี้เช่นกัน อีกทั้งคอนโดฯ เปรียบเสมือนเป็นทรัพย์สินของเรา หากไม่ประสงค์ที่จะอยู่ต่อสามารถปล่อยให้คนอื่นเช่าอยู่ต่อได้ เป็นแหล่งทำเงินอีกช่องทาง

สำหรับคนที่ต้องการจะคอนโดเป็นของตัวเอง แต่ยังไม่รู้จะเริ่มต้นอย่างไร ในบทความนี้จะรวบรวมข้อมูลการกู้เงินซื้อคอนโดฯ ที่จะช่วยเพิ่มโอกาสการอนุมัติเงินกู้จากธนาคาร

สร้างเครดิตที่ดี

วิธีการง่ายๆที่จะช่วยเพิ่มความน่าเชื่อถือให้กับตัวเราคือการสร้างเครดิตที่ดี คือการมีข้อมูลในเครดิตบูโรและไม่มีหนี้ค้างชำระแล้ว วิธีการง่ายๆคือการสมัครบัตรเครดิต และมีการใช้จ่ายทุกเดือนเป็นเวลาหกเดือน ในแต่ละเดือนจะต้องจ่ายเต็มวงเงินไม่มีการจ่ายขั้นต่ำ เพราะการมีหนี้ค้างทางธนาคารจะนำหนี้ส่วนนั้นไปคำนวณกับเงินกู้ที่อาจจะได้น้อยลงด้วย เพราะฉะนั้นหากมีรายการผ่อนชำระในบัตรเครดิตอยู่ ควรผ่อนชำระให้หมดก่อนเริ่มทำการขอกู้ซื้อคอนโดฯ การสร้างประวัติการใช้จ่ายที่ดีในบัตรเครดิตจะปรากฏขึ้นในเครดิตบูโรที่ธนาคารจะสามารถตรวจสอบได้ เพื่อแสดงให้เห็นถึงวินัยในใช้เงินและจ่ายหนี้ของเรา

เงินออม

นอกจากเรื่องของเครดิตที่ดีแล้ว ธนาคารจะพิจารณาฐานเงินเก็บออมของเราด้วย บางธนาคารจะตรวจสอบส่วนนี้เพื่อเพิ่มความมั่นใจด้วย การมีรายได้ที่ต่อเนื่อง มีเงินเก็บ และรายการเดินบัญชีที่ไม่ผิดปกติ จะเป็นอีกหนึ่งเหตุผลที่ช่วยสนับสนุนให้ธนาคารปล่อยกู้ให้เราง่ายขึ้น

การเตรียมเอกสารให้ครบเป็นเรื่องสำคัญที่ต้องตรวจสอบให้รอบคอบ เพราะหากเอกสารที่ต้องใช้ไม่ครบ แม้จะส่งภายหลังได้ แต่จะเสียเวลาและอาจทำให้เครดิตผู้กู้ของเราเสียได้เช่นกัน

เอกสารที่ใช้ในการขอกู้ซื้อคอนโดฯ จะมีเอกสารข้อมูลส่วนบุคคลทั้งของตัวผู้กู้และคู่สมรส เอกสารแสดงรายได้ และเอกสารทางด้านหลักประกัน โดยแต่ละธนาคารจะเรียกใช้เอกสารบางอย่างต่างกัน แต่หลักๆจะเป็นเอกสารที่สามารถเรียกดูย้อนหลังได้หกเดือนขึ้นไป

เรื่องที่คนส่วนใหญ่จะกลัวในการกู้ซื้อคอนโดฯหลักๆจะมีสองประการคือกลัวเกินตัว ผ่อนไม่ไหว อีกข้อคือ ดอกเบี้ยมหาโหดจากทางธนาคาร

ล้านละ 7,000

ประเด็นการผ่อนไม่ไหวกลัวจะเกินตัวเกินไป ให้ลองใช้หลักนี้ “ล้านละ7,000” หมายความว่าหากซื้อคอนโดมาราคา 1 ล้านบาท จะต้องผ่อนธนาคารเดือนละ 7,000 บาท หากคอนโดฯราคา 2 ล้าน ต้องผ่อนเดือนละ 14,000 บาทเป็นต้น

สาเหตุที่ต้องเป็นล้านละ 7,000 เพราะทางธนาคารได้คำนวณคร่าวๆว่าเงินที่ใช้ในการผ่อนชำระหนี้ไม่ควรเกินหนึ่งในสามของเงินเดือนทั้งหมด เป็นจำนวนเงินที่สามารถผ่อนได้โดยไม่เดือดร้อยหรือกระทบกับชีวิตประจำวัน ลองคำนวณหลักนี้โดยนำเงินเดือนของตัวเองเป็นที่ตั้งจะได้สามรถเลือกได้ว่าคอนโดช่วงราคาไหนที่เหมาะสมกับเราและสามารถผ่อนชำระได้โดยไม่เดือดร้อนนั่นเอง

Refinance (รีไฟแนนซ์)

สำหรับเรื่องดอกเบี้ย การกู้ยืมจะมาพร้อมกับดอกเบี้ยอยู่แล้วในแต่ละธนาคารจะมีอัตราดอกเบี้ยแตกต่างกันออกไป สำหรับการกู้ดอกเบี้ยในช่วงปีแรกๆจะเป็นดอกเบี้ยคงที่ ส่วนในปีต่อๆไปจะเป็นดอกเบี้ยแบบลอยตัวที่จะไม่แน่นอนขึ้นลงอยู่ตลอด จึงมีอีกวิธีที่เรียกว่า “รีไฟแนนซ์” ที่จะเข้ามาช่วยบรรเทาปัญหาตรงนี้

การรีไฟแนนซ์ คือการกู้เงินจากที่ใหม่มาจ่ายที่เก่า โดยใช้สินทรัพย์ตัวเดิมเป็นประกัน ข้อดีคือ เราจะได้อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง และมีค่าที่ต้องจ่ายต่องวดลดลง โดยอาจจะขอกู้รไฟแนนซ์จากเจ้าหนี้เดิมได้ ข้อเสียของการรีไฟแนนซ์คือ ทำให้ระยะเวลาผ่อนชำระนานขึ้น เสียค่าจัดรีไฟแนนซ์ใหม่

การรีไฟแนนซ์ หากผิดพลาดผลประโยชน์ที่ได้อาจตรงกันข้ามหนี้สินที่อาจลดลงกลับเท่าเดิมหรืออาจเพิ่มขึ้น แถมยังมีระยะเวลาผ่อนชำระนานขึ้นอีกลำบากขึ้นกว่าเดิมมาก จึงต้องศึกษาข้อมูลให้ชัดเจนก่อน

เหล่านี้เป็นข้อมูลที่จะช่วยให้ผู้กู้ซื้อเงินซื้อคอนโดฯนั้นมองเห็นแนวทางว่าควรจะเริ่มต้นอย่างไร ช่วยให้การกู้เงินมีความเป็นไปได้สูงขึ้นและมีประสิทธิภาพมากขึ้น สิ่งสำคัญคือศึกษาข้อมูลให้ชัดเจนก่อนทำการลงทุน ไม่เช่นนั้นผลลัพธ์ที่ได้จากดีอาจออกมาเป็นตรงกันข้าม

บทความที่เกี่ยวข้อง

รู้ไว้ใช่ว่า คิดจะซื้อคอนโดทั้งทีต้องจ่ายค่าอะไรบ้าง

คำนวณหนี้อย่างถูกวิธี ส่งผลดีต่อการกู้คอนโด

หนี้นั้นสำคัญไฉน เป็นหนี้อย่างไรให้กู้คอนโดฉลุย

7 ข้อควรปฏิบัติ แผนจัดการหนี้ให้กลายเป็นเรื่องดีๆ ในชีวิต

ทำความรู้จักกับคอนโดใหม่ มือหนึ่ง ดี เสียอย่างไรบ้าง