รีไฟแนนซ์บ้านคืออะไร เพิ่มวงเงินธนาคารเดิมได้หรือเปล่า ทำก่อน 3 ปีได้ไหม

ช่วงนี้หลายคนอาจมีภาระมากมายที่ต้องรับผิดชอบ ซึ่งการผ่อนซื้อบ้านก็นับเป็นภาระชึ้นหนึ่งที่ค่อนข้างหนัก ด้วยวงเงินก้อนโตที่ต้องใช้เวลาหลายปีกว่าจะผ่อนหมด แถมระหว่างการผ่อนบ้านก็ใช่ว่าการเงินจะคงที่เสมอไป ฉะนั้น การรีไฟแนนซ์บ้านจึงเป็นตัวช่วยที่จะทำให้หนี้ก้อนโตนี้หมดเร็วขึ้น และช่วยยืดเวลาการผ่อนบ้านออกไปได้อีกหน่อย 

แต่ก็ยังมีอีกหลายคนที่อาจจะไม่รู้แน่ชัด และเกิดคำถามมากมายว่า "การรีไฟแนนซ์บ้านคืออะไร, รีไฟแนนซ์บ้านเพิ่มวงเงินได้ไหม, ควรจะรีไฟแนนซ์บ้านธนาคารเดิมหรือเปล่า รวมถึงเราจะสามารถรีไฟแนนซ์บ้านก่อน 3 ปีได้ไหม"  ซึ่งวันนี้ ESTO เองก็พร้อมจะหาคำตอบไปด้วยกัน...

1. รีไฟแนนซ์บ้านคืออะไร?

ความจริงแล้วคำว่า "รีไฟแนนซ์" ไม่ได้ใช้กับบ้านเพียงอย่างเดียว แต่เรายังสามารถรีไฟแนนซ์สิ่งที่เป็นอสังหาริมทรัพย์ หรือสังหาริมทรัพย์บางชนิดได้ด้วย ซึ่งการรีไฟแนนซ์บ้านกำลังเป็นที่นิยมมากในปัจจุบันนี้ เนื่องจากเป็นการกู้ยืมเงินจากบรรดาสถาบันการเงินทั้งหลาย ไม่ว่าจะเป็นสถาบันการเงินเดิมที่กำลังผ่อนชำระบ้านอยู่ หรือจะเป็นสถาบันการเงินแห่งใหม่ที่น่าสนใจกว่าก็ได้เช่นกัน โดยนำกู้เงินก้อนใหม่ไปใช้หนี้เงินกู้ก้อนเก่า เพื่อเป็นการยืดระยะเวลาในการผ่อนชำระให้ยาวออกไป หรือแง่หนึ่งก็เป็นการลดดอกเบี้ยในการผ่อนบ้านให้ลดน้อยลง ช่วยให้เจ้าของบ้านสามารถผ่อนบ้านได้สบายขึ้นนั่นเอง  

2. รีไฟแนนซ์บ้านเพิ่มวงเงินกู้ได้ไหม?

หลายคนอาจคิดว่า... การรีไฟแนนซ์บ้านจะต้องย้ายไปกู้ธนาคารใหม่เท่านั้น แต่ความจริงแล้ว "เรายังสามารถเพิ่มวงเงินกู้ได้" โดยใช้ส่วนต่างของราคาบ้านกับยอดหนี้คงเหลือ ซึ่งจะทำให้เราได้วงเงินสินเชื่ออเนกประสงค์ออกมาถึงหลักล้านเลย

และโดยปกติแล้ว หากเราผ่อนบ้านไปสักช่วงระยะหนึ่ง ยอดหนี้ของเราก็จะลดลงในขณะที่ราคาบ้านจะสูงขึ้นเรื่อย ๆ ซึ่งตามธนาคารส่วนใหญ่จะกำหนดวงเงินกู้ไม่เกิน 90% ของราคาประเมิน สมมติว่า... ถ้าปัจจุบันราคาประเมินอยู่ที่ 5 ล้าน ก็แสดงว่าเราจะสามารถกู้เงินได้สูงสุด 4.5 ล้านบาท สรุปคือ "เราจะสามารถรีไฟแนนซ์บ้านเพิ่มวงเงินกู้ได้ถึง 90% ของราคาประเมินเลยทีเดียว"

3. รีไฟแนนซ์บ้านธนาคารเดิมดีไหม?

สำหรับคนที่กำลังจะรีไฟแนนซ์บ้าน อาจเกิดข้อสงสัยว่า "เราจำเป็นต้องรีไฟแนนซ์บ้านธนาคารอื่นด้วยเหรอ หากต้องการรีไฟแนนซ์บ้านธนาคารเดิมจะแตกต่างกันอย่างไร"

• ต้องบอกก่อนว่า... การรีไฟแนนซ์บ้านธนาคารเดิมนั้นสามารถทำได้ ในกรณีที่เราเป็นลูกหนี้ชั้นดี คือ ผ่อนชำระตรงเวลาทุกงวด ไม่ล่าช้า ไม่เคยผิดนัดชำระเลย ซึ่งอาจจะมีกฎเล็ก ๆ น้อย ๆ เช่น จะต้องมีระยะการผ่อนบ้านมาแล้วเป็นระยะเวลา 3 ปีขึ้นไป หรือตามเงื่อนไขที่ธนาคารนั้นกำหนดไว้ (ส่วนใหญ่ 3 ปี)

พอถึงช่วงเวลานั้น เราค่อยมานั่งตัดสินใจทีหลังว่าจะรีไฟแนนซ์บ้านธนาคารเดิม หรือธนาคารใหม่ก็ยังไม่สาย เพราะตลอดระยะเวลา 3 ปีในการผ่อนบ้านก็อาจจะมีโปรโมชันดี ๆ จากหลายธนาคารมาเป็นตัวเลือกในกาตัดสินใจของเราก็ได้

• ส่วนรีไฟแนนซ์ธนาคารเดิม จะมีจุดดีตรงที่ 'ขั้นตอนการดำเนินงานด้านเอกสาร' ที่ไม่ยุ่งยากและไม่เสียเวลา เนื่องจากทางธนาคารจะมีเอกสารของเราอยู่แล้ว นอกจากนี้ ค่าดำเนินก็ยังไม่สูงเท่ากับการรีไฟแนนซ์ธนาคารใหม่ ขณะที่การคิดดอกเบี้ยอาจจะเท่า ๆ กัน ฉะนั้นก่อนตัดสินใจรีไฟแนนซ์บ้านจึงควรคิดและตรวจสอบให้ดีเสียก่อน

4. รีไฟแนนซ์บ้านก่อน 3 ปีได้ไหม?

แน่นอนว่า "การรีไฟแนนซ์บ้านก่อน 3 ปีสามารถทำได้" แต่เราอาจจะต้องเสียค่าปรับให้กับธนาคารเจ้าหนี้รายเดิมตามเงื่อนไขที่ระบุเอาไว้ในสัญญา โดยแต่ละธนาคารจะมีเงื่อนไขที่แตกต่างกันไป

ซึ่งความจริงแล้ว แทบจะทุกธนาคารมักมีช่วงโปรโมชันดอกเบี้ยต่ำในช่วงแรก และมีดอกเบี้ยสูงขึ้นในช่วงปีที่ 2 - 3 โดยจะระบุไว้ในสัญญาว่า... คุณไม่สามารถรีไฟแนนซ์บ้านได้หากชำระค่างวดไม่ถึง 3 ปี และหากคุณทำการรีไฟแนนซ์บ้านก่อน 3 ปีจะต้องจ่ายค่าปรับให้แก่ธนาคาร (แต่ละธนาคารจะระบุไว้ต่างกัน) หรือบางธนาคารอาจกำหนดระยะเวลานานกว่านั้นเป็น 5 – 7 ปี เราจึงแนะนำว่า...ควรรอให้ครบ 3 ปีก่อนค่อยรีไฟแนนซ์บ้านจะดีกว่า 

ซึ่งวันนี้ ESTO ก็ได้นำข้อสงสัยเบื้องต้นเกี่ยวกับการรีไฟแนนซ์บ้าน อาทิ การรีไฟแนนซ์บ้านคืออะไร. รีไฟแนนซ์บ้านเพิ่มวงเงินกู้ได้ไหม, รีไฟแนนซ์บ้านธนาคารเดิมได้หรือเปล่า และเราจะสามารถรีไฟแนนซ์บ้านก่อน 3 ปีได้ไหม มาอยู่ในบทความนี้แล้ว หวังว่าจะช่วยคลายข้อสงสัยคร่าว ๆ ให้กับผู้ที่กำลังสนใจอยากจะรีไฟแนนซ์บ้านได้